Avant de signer une offre de prêt, une question revient toujours : combien vais-je rembourser chaque mois ? Le calcul repose sur une formule unique, valable pour un crédit immobilier comme pour un crédit à la consommation, dès lors que les mensualités sont constantes.
La formule de la mensualité
Pour un prêt amortissable à taux fixe, la mensualité se calcule ainsi :
M = C × t / (1 − (1 + t)−n)
- M : la mensualité, hors assurance
- C : le capital emprunté
- t : le taux mensuel, c'est-à-dire le taux annuel divisé par 12
- n : le nombre total de mensualités (la durée en années multipliée par 12)
Attention au taux : un taux annuel de 3,5 % donne un taux mensuel de 3,5 / 100 / 12, soit environ 0,29 %. C'est l'erreur la plus fréquente quand on fait le calcul à la main.
Un exemple complet
Prenons un emprunt de 150 000 € sur 20 ans à 3,5 % :
- capital : 150 000 €
- taux mensuel : 0,0029166…
- nombre de mensualités : 240
Le résultat est une mensualité d'environ 869,94 € hors assurance. Sur 240 mois, cela représente 208 785 € remboursés, dont près de 58 785 € d'intérêts. Autrement dit, le crédit coûte ici environ 39 % du montant emprunté.
Ce que la mensualité ne dit pas
Le chiffre obtenu est une base, pas le coût final. Il faut y ajouter :
- l'assurance emprunteur, souvent calculée sur le capital initial ou sur le capital restant dû ; elle peut représenter plusieurs dizaines d'euros par mois ;
- les frais de dossier, prélevés une fois au départ ;
- les garanties : caution d'un organisme, hypothèque ou privilège de prêteur de deniers ;
- pour un achat immobilier, les frais de notaire, qui ne sont pas financés par le prêt dans la plupart des montages.
Pour comparer deux offres, le bon indicateur n'est donc pas le taux nominal mais le TAEG (taux annuel effectif global), qui intègre l'ensemble de ces frais. La loi impose aux établissements de le communiquer.
Durée, taux, mensualité : comment ça bouge
Trois réglages agissent l'un sur l'autre :
- Allonger la durée réduit la mensualité, mais augmente nettement le coût total des intérêts.
- Un taux plus bas diminue à la fois la mensualité et le coût total.
- Un apport plus élevé réduit le capital emprunté, donc tout le reste.
Sur le même exemple, passer de 20 à 25 ans fait tomber la mensualité autour de 751 €, mais porte les intérêts à plus de 75 000 € : environ 17 000 € de plus pour 5 ans de confort supplémentaire.
Et le taux d'endettement ?
Les banques françaises regardent la part de vos revenus consacrée aux crédits, assurance comprise. Le Haut Conseil de stabilité financière a fixé un plafond de référence à 35 %, avec une marge de souplesse pour une partie des dossiers. Au-delà du critère bancaire, le vrai test reste votre reste à vivre une fois toutes les charges payées.
En résumé
La mensualité se calcule avec une formule simple, mais le coût réel d'un crédit se lit dans le TAEG et dans le total remboursé. Faites toujours le calcul sur plusieurs durées avant de choisir.